方晟续：“二是联网查系统，能查询借款人的确切份、家地址、有无案底等信息，防止冒名替等况发生；三是充分担保和抵押，对于校园借贷采取大学生联保方式，分散风险，对于社会上有固定职业的采取房产、车辆抵押方式，这叫跑得了和尚跑不了庙。”

“收益率能达到多少？”

“网络借贷的利率一般是银行贷款利率的2至3倍，你算算收益率是多少？”

牧雨秋惊叫：“这么哇！”

“你以为银行大楼富丽堂皇，行老总年薪数百万上千万，真是经营有？无非靠的‘垄断’二字！当这块市场松开一缺，会有大批资金如般涌，瞬间搅得借贷市场天昏地暗，日月无光。”

“照方的说法，银行业的末日快到来临了……等等，两周前我有个侄女想报考工行，赶打电话叫她别报。”

牧雨秋说着掏手机要打，方晟压住他的手，笑：“瞧你张的，我是说瞬间！金是社会稳定的基石，国家绝对不可能看到银行纷纷倒闭，老百姓多年积蓄毁于一旦的局面现，因此当银行业觉得危机来临时，会采取反制措施，国家也要有相应调控政策台，把民间资本重新踢赛场。”

“哈，我们的日还过多久？”

“多两年，到时房产市场又要迎来天。”

牧雨秋狠狠一拍桌：“绝对不能错过这个风！我！”

“上通知芮芸、徐靖遥他们都过来，商量各家公司资额，注册一家资产理公司，因为审批程涉及银监会、人民银行等监门，可能需要省领导打招呼，步骤你们听通知序时推。”

“好的，好的，我这就打电话！”牧雨秋兴奋得满脸红光。

中午时分，一班投资人都聚齐了，听牧雨秋简要介绍后大家立即议论起来。芮芸不愧财务，通账务，蹙眉问了两个问题：

一是网络借贷以异地借款为主，万一欠款不还如何追讨？

二是如何从会计角度控制网络借贷风险，保持资金动，防止发生资金链断裂风险？

方晟：“芮芸这两个问题提得非常好，分别涉及网贷资金的贷前风险防范和贷后资金清收。追讨问题目前有两法，外包给讨债公司和打包置。”

“打包置通常要承受百分之四十左右的损失，不为网贷公司广泛接受；讨债公司面追讨效果比较好，不过一旦人命公司声誉将遭到毁灭打击，相关门也会面找麻烦，到时业务能不能继续去都成问题。”徐靖遥因为债务纠纷跟讨债公司打过，熟悉其中的门。

“网络借贷必须足额提取百分之二十以上的呆账准备金，以提抵御风险的能力，所以打包置和追讨外包可以酌分，心思想是尽量减小损失；”方晟，“资金链问题关系到网络借贷能否可持续发展，从国外运营经验看，绝大多数网贷公司不是被呆账拖垮的，而毁于资金链断裂！”

周还不明白，呆呆问：“我们拿自己的钱借给别人，只有多借少借的问题，怎会断裂？”

芮芸解释：“网络借贷单靠自有资金达不到盈利规模，因为监要求预存百分之十五风险金，然后刚开始要有百分之十呆账准备金，这样的话就有四分之一资金动不了，属于不生息资产。为弥补这块资产损失，必须向银行或其它金机构拆借，有了拆借又要提留备用金保证还款……网络借贷不象大家想象的那么容易，要建非常复杂、环环相扣的账务，然后各监指标、财务数据，每天小心翼翼控制住风险线，还有不可测资金损失等等，玩钱的工作一来不得糊，要抱着如履薄冰的心态。”

“要有一通金、计算机和网络的班，”徐靖遥，“我们打的是短平快，最省事的办法是从银行等金机构挖人尽快角。”

“两年后中止业务的话，这批人怎么办？过河拆桥可不是我们的风格。”周问。

牧雨秋：“给一笔数目不菲的遣散费吧，不让人家吃亏。”

“把好端端银行工作辞了来我们这儿，遣散费恐怕不能让人家满意。”周。

方晟：“大家要清楚一，一旦国家全面整顿网络借贷，今后类似市场准、牌照的发放会相当严苛，甚至本无法申请，那么我们持有的资

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